Nem ritka, hogy az autóvásárlók csapdába esnek egy fenntarthatatlan autófizetésben. Ennek számos oka lehet, beleértve a magas kamatokat, a rossz hitelt, a minimális előleget vagy a "vásárlás itt, fizess itt" kereskedőnél történő vásárlást, aki meghosszabbítja a kedvezőtlen vagy ragadozó feltételeket. Párosítsa ezeket a feltételeket olyan pénzügyi nehézségekkel, mint a munkahely elvesztése, az orvosi helyzet vagy a váratlan számlák, és az alapértelmezett lehetőség lesz. Ez a helyzet gyakran bonyolultabbá válik, ha a vevő nem rendelkezik elegendő hitellel a refinanszírozáshoz, vagy a feltételek nem kedvezőek. Ebben az esetben az egyetlen lehetőség refinanszírozás nélkül az autóhitel módosítása, amely gyakran pénzügyi nehézségeket segítő programok segítségével történik a hitelezővel.
Lépések
Rész 1 /2: 1. rész: Az autóhitel módosításának megértése
1. lépés Ismerje meg, mi az autóhitel -módosítás
Ha késik vagy hiányzik az autófizetés, a hitel módosítása egy lehetőség a jármű visszavételének elkerülésére. A kölcsön módosítása hasonló a refinanszírozáshoz, de nehéz helyzetben történik, és általában a meglévő feltételek megváltoztatásával jár, hogy a kölcsön megfizethetőbb legyen.
- A kölcsön módosítása több különböző változást is magában foglalhat a kölcsönben. Ez magában foglalhatja a kamatláb csökkentését, a futamidő meghosszabbítását (ami csökkenti a havi fizetést, de azt eredményezi, hogy hosszabb ideig fizet, és ezáltal idővel több kamatot fizet). Tartalmazhat türelmet is - ami arra utal, hogy nagyon meghatározott időtartamon keresztül kevés vagy semmilyen kifizetésre nem kerül sor - vagy különféle egyéb lehetőségeket.
- Minden hitelnyújtó másképpen közelíti meg a kölcsön módosítását. Néhány hitelező egyáltalán nem engedélyezi ezt, míg egyes hitelezők hivatalos pénzügyi nehézségi programokkal rendelkeznek a hitelfelvevők számára, akik nehezen tudják visszafizetni. A Toronto-Dominion Bank például rendelkezik "hitel-visszafizetési megoldások" programmal, amely a problémás hitelfelvevőknek egyedi terveket kínál, amelyek módosítást, elnézést vagy több más lehetőséget is tartalmazhatnak.
2. lépés. Ismerje meg a kölcsön módosítás és a hitel refinanszírozása közötti különbséget
Ne feledje, hogy a módosítás és a refinanszírozás nagyon különböző. A refinanszírozás azt jelenti, hogy a meglévő kölcsönt alacsonyabb kamatú vagy kedvezőbb feltételekkel rendelkező új hitelre cserélik. A módosítás a meglévő hitel felvételére és a feltételek módosítására vonatkozik, gyakran rövid időre, a nehéz helyzetben lévő hitelfelvevők számára. A rossz hitelképességű személyek számára a refinanszírozás nem feltétlenül megfelelő megoldás, így a módosítás jobb választás.
- A hitelezők gyakran nyitottak a módosításokra, mert az autó visszavétele nem kedvező lehetőség a hitelező számára. Amikor egy autót visszavesznek, gyakran jelentős költségek merülhetnek fel az értékesítés előkészítésével. Gyakran egyszerűbb lehetőség a bank számára, hogy egyszerűen átstrukturálja a hitelt.
- Egy másik kulcsfontosságú különbség a hitelmódosítás és a hitel refinanszírozása között az, hogy a refinanszírozás állandó megoldás, míg a módosítás gyakran ideiglenes, amíg a módosításhoz vezető nehézségek enyhülnek. Ha például elveszíti a munkahelyét, akkor engedélyt kaphat arra, hogy csökkentett kifizetéseket hajtson végre, amíg ismét foglalkoztatja.
3. lépés. Határozza meg, hogy az autóhitel módosítása megfelelő -e Önnek
Az autóhitel módosításának folyamata nehéz és időigényes lehet, ezért fontos meggyőződni arról, hogy ez a megfelelő megoldás az Ön számára.
- Ha autóhitele víz alatti vagy "fejjel lefelé", akkor jogosult lehet. Ez azt jelenti, hogy az adóssága többet ér, mint maga az autó, ami fennmaradó tartozást hagyna, ha az autót eladnák. A módosítás segíthet ennek kijavításában
- Ha balesetet vagy egyéb eseményt szenvedett, amely jelentősen csökkentette autója értékét, a módosítás is a megfelelő lehetőség lehet.
- Ha állásvesztést vagy jövedelemcsökkenést szenvedett, és nehézségei vannak a kifizetések teljesítésével, a hitel módosítása ezt is korrigálhatja.
- Ha olyan helyzetben van, ahol a nemteljesítés valószínű lehetőség, a módosítást mindig a kifizetések csökkentésének módjaként kell megvizsgálni, mivel a hitelező inkább az opciókat vizsgálja, mint az alapértelmezettet.
4. lépés. Határozza meg, hogy jogosult -e hitelmódosításra
Általában ahhoz, hogy bármilyen típusú hitelmódosítást vagy nehézségi támogatást kaphasson, igazolnia kell, hogy jogosult a jelentkezésre. A képesítés általában több tényezőtől függ.
- Fontos, hogy tisztességes tapasztalatokkal rendelkezzünk az őszinte törlesztésről. Ha pozitív tapasztalatai vannak arról, hogy erőfeszítéseket tesz az adósság visszafizetésére, és együttműködik a hitelezővel, akkor nagyobb valószínűséggel segítenek Önnek a módosításban.
- Mutassa be, hogy az előre nem látható körülmények fizetésképtelenséghez vezetnek. Ez magában foglalhatja a munkahely elvesztését, a válást, az orvosi sürgősséget vagy bármely olyan tényezőt, amely nem befolyásolható. Gyakran a rossz költségvetés nem elegendő ok, de ha anyagi helyzete olyan, hogy nem engedheti meg magának, hogy fizetés közben éljen, érdemes felvenni a kapcsolatot a hitelezővel.
2. rész: 2 rész: 2. rész: Autóhitel -módosítás kérelmezése
1. lépés. Számítsa ki adósság / jövedelem arányát (DIR)
Ez egy fontos előkészítési lépés, mivel lehetővé teszi annak meghatározását, hogy valójában mekkora az adóssága, és hogy valószínűleg elfogadják -e a módosítást.
A DIR egyszerűen a havi adósságfizetések és a havi jövedelmek aránya. Ennek kiszámításához ossza el a havi adósságát a bevételével. Például ha havi 1000 dollárt fizet a különböző adósságformákhoz, és a bevétele 1500 dollár, akkor nagyon magas, 60%-os lesz a DIR. 30-40% közötti ésszerűnek tekinthető
2. lépés Lépjen kapcsolatba a hitelezővel
Nézzen szét az interneten, vagy hívja fel a hitelezőjét, hogy ellenőrizze, van -e hitelezője hivatalos pénzügyi nehézségekkel vagy hitelmódosító programmal. Ha igen, egyszerűen kövesse az utasításokat a folytatáshoz.
- Ha a hitelező nem rendelkezik konkrét programmal, hívja fel őket, és magyarázza el helyzetét. Nyilvánvalóvá kell tennie, hogy a jelenlegi megállapodás alapján nem tudja folytatni a kifizetéseket, és aggódik amiatt, hogy fennáll a nemteljesítés kockázata. A hitelező ezután tájékoztatja Önt, ha lehetőség van a hitel módosítására vagy segítségre, vagy ha a hitelező egyszerűen nem nyújtja ezt a szolgáltatást. A legtöbb hitelező fogékony lesz, hiszen a nemteljesítés sem kedvező lehetőség számukra.
- Tisztázza a hitelezővel, hogy szeretné fizetni a kölcsönt. Tájékoztassa őket arról, hogy szándékában áll a kölcsön teljes kifizetése, és hogy enyhe segítséggel ez lehetséges.
3. lépés Készítse elő a szükséges dokumentációt
Az, hogy a hitelező egyetért az elképzeléssel, nem jelenti azt, hogy a folyamat véget ért - most be kell bizonyítani, hogy pénzügyi nehézségei életképesek.
A hitelező valószínűleg több dokumentumot fog kérni. Készüljön fel fizetési számlák, telefonszámlák, közüzemi számlák, bankszámlakivonatok vagy akár közjegyző által hitelesített levelek beillesztésére
4. lépés Írjon nehézségi levelet
A nehézségi levélre (néha segítségkérésként is hivatkoznak rá) általában szükség lesz, de ha nem, akkor mindenképpen jó ötlet ilyet benyújtani. Ez a levél felvázolja, hogy miért nem megfizethető az autófizetés, és miért csökkennek a bevételei és a költségei.
- Feltétlenül adja meg azokat a konkrét okokat, amelyek miatt módosítást kér. Lásd a fenti 1. rész 3. lépését, és győződjön meg arról, hogy egyértelműen bizonyítja, hogy őszintén törekedett a visszafizetésre, és hogy valamilyen váratlan körülmény érte, amely nem befolyásolható (állásvesztés, jövedelemcsökkentés, orvosi költségek, betegség, válás, váratlan kiadások, családtag halála), és hogy a jelenlegi körülmény valószínűleg néhány hónapnál tovább tart. Légy őszinte, és ne félj olyan számokat feltüntetni, amelyek megerősítik a jövedelmed csökkenését.
- Adjon konkrét kérést az új feltételekhez. Ez magában foglalhatja a pontos összeget, amelyet megengedhet magának havonta, az új csökkentett befizetés befejezési dátumát. Gondolja át, mennyit engedhet meg magának és mennyi ideig, és ezt mindenképpen adja meg. A túlzott nyitottság a kedvezőtlen feltételek meghosszabbításához vezethet.
5. lépés: Küldje be dokumentációját, és várja meg a választ
A kérelem befejezése után egyszerűen várhat, amíg visszajelzést kap a hitelezőtől. Ha lehetséges, ebben az időszakban is próbáljon fizetni. Gyakran előfordulhat, hogy a visszavásárlás a jóváhagyás várakozásakor megtörténik, ezért győződjön meg arról, hogy a módosításért felelős személyek kommunikálnak a visszaszerzési csapattal annak biztosítása érdekében, hogy tisztában vannak a folyamattal.
6. lépés. Válasz a hitelező ajánlatára
A hitelező többféle lehetőséget kínálhat, attól függően, hogy mi áll rendelkezésükre, és az Ön egyedi helyzetétől. Ez magában foglalhatja az alacsonyabb kamatlábakat, a rövid lejáratú kifizetések csökkentését, amíg a nehézségek véget nem érnek, vagy a kihagyott kifizetések hozzáadását a kölcsön hátuljához.
Ha a hitelező által kínált új feltételek nem csökkentik a nemteljesítési esélyeket, ezt nagyon világosan jelezze. Ha azonban a nehézségi levélben egyértelmű, hogy pontosan mire van szüksége és mit engedhet meg magának, ez csökkenti az esélyt, hogy a hitelező valami kedvezőtlen dologgal tér vissza
7. lépés: Győződjön meg arról, hogy a megállapodás aláírása után átszervezi saját személyes költségvetését
Ez tovább segít a pénzügyek javításában, különösen akkor, ha a nehézségi terv ideiglenes.
