Sokan azt gondolják, hogy autóhitel megszerzése a visszavétel után lehetetlen. Bár kétségtelenül nehéz, ha időt szán a hitelminősítés javítására és a kiváló hitelszokások kialakítására, akkor hat hónap és egy év elteltével ésszerű megállapodást lehet kötni az autóhitelről.
Lépések
Rész 1 /3: Hitelhelyzetének megértése
1. lépés. Értse meg, hogyan károsítja az autó visszavásárlása a hitelét
A visszavásárlásnak néhány hatása van a hitelére. Először is, minden információ hét évig megmarad a hiteljelentésében, és ez azt jelenti, hogy a visszavonás az adott időszakban megmarad a jelentésben. Másodsorban 60 és 240 pont közötti csökkenésre számíthat.
- A pontcsökkenés nagyban függ az aktuális pontszámától. Minél magasabb a pontszám, annál közelebb kerül a 240 pontos csökkenéshez. Ennek az az oka, hogy nagy korrekcióra van szükség, hogy tükrözze az új kockázati szintjét a hitelezők számára, a magas hitelminősítés által javasolt nagyon alacsony kockázati szinttől kezdve.
- Bár a visszavétel hét évig megmaradhat a jelentésben, ez nem jelenti azt, hogy hét évig nem tud újabb autóhitelt kapni. A hitelfelvételi képessége a hitelképességétől függ, és ez lassan helyreáll, ahogy telik az idő, és ahogy proaktív lépéseket tesz az adósság csökkentése és a kifizetések időben történő teljesítése érdekében.
2. lépés: Másolatok beszerzése a hiteljelentésekről
Az első lépés a jelenlegi hitelhelyzet megvizsgálása. Ez segít abban, hogy megtudja, hol tart anyagilag, és segít megérteni, hogy milyen lépéseket tehet a hitelhelyzet javítása érdekében. A hitelképességének ismerete segít meghatározni azt is, hogy mennyire tud hozzáférni az autóhitelekhez, és mennyit fog fizetni a hitelhez.
- Látogassa meg az évescreditreport.com webhelyet, és szerezzen be egy ingyenes másolatot a hiteljelentéséről. Három hitelintézet rendelkezik hiteljelentésekkel - Equifax, Experian és TransUnion -, és az évescreditreport.com lehetővé teszi, hogy 12 havonta egy ingyenes hiteljelentést kapjon minden hitelintézettől.
- Jelentést kell szereznie mindháromból, hogy összehasonlíthassa, nehogy pontatlanságok vagy következetlenségek legyenek.
- Ne feledje, hogy az amerikai jogszabályok csak ingyenes hiteljelentésre jogosítanak fel, ingyenes hitelminősítésre nem. A jelentés felvázolja az összes hiteltörténetét, a pontszám pedig minősítést ad ennek az előzménynek. A hitelminősítés megtekintéséhez kis díjat kell fizetnie.
- Ingyenes jelentéseket és pontszámokat szerezhet be a myBankrate.com webhelyen.
3. lépés: Ellenőrizze a hiteljelentését hibák vagy hiányzó információk tekintetében
Nem ritka, hogy a hiteljelentésében helytelen vagy hiányzó információ szerepel. Hasonlítsa össze mindhárom iroda hiteljelentéseit a hiteltörténetével, hogy megbizonyosodjon arról, hogy nincsenek hibák. Egy hiba csökkentheti hitelminősítését.
- Keressen olyan dolgokat, mint a régi adósságok, amelyeket kifizetett, és amelyek továbbra is szerepelnek a jelentésben. A negatív tételek nem maradhatnak hét évnél tovább a jelentésben, így ha ott vannak, hiba történt. Ügyeljen a hitelkérdésekre is. Minden alkalommal, amikor egy hitelező ellenőrzi a hiteljelentését, az kárt okoz a hitelében, de ezek a kérdések nem maradhatnak meg a jelentésben két évnél tovább.
- Ellenőrizze az olyan információkat is, amelyek nem a tiéd.
- Ha problémát észlel, lépjen kapcsolatba a hitelintézetgel, hogy kijavítsa.
4. lépés: Értse meg a hitelminősítés és a jelentés következményeit
Miután ellenőrizte hitelképességét és jelentését, fontos megérteni, hogy mit jelent a hitel megszerzése szempontjából. A visszavásárlás gyakran azonnali kárt okoz a hitelképességében, és attól függően, hogy milyen volt a hitelminősítése a visszavásárlás előtt, előfordulhat, hogy nincs olyan helyzetben, hogy megfizethető kölcsönt kapjon.
- Ha a hitelképessége 620 vagy annál magasabb, akkor általában autókölcsönhöz férhet hozzá, ha pedig 620, akkor egy használt autó átlagos kamatlába 8,18%.
- Ha a pontszám 550 és 619 között van, akkor átlagosan 14,15%-os, 550 alatt pedig nagyon magas, 18,33%-os arányra számíthat.
- Ha a hitelminősítése 550 alatt van (vagy akár 550 és 600 között), akkor komolyan fontolja meg, hogy időt vesz igénybe a hitel helyreállítására, mielőtt autóhitelt igényel. A magas kamatlábak komolyan megnövelik a visszavásárlás kockázatát.
- Az idő és a jó szokások lehet a legjobb barátod e tekintetben, egy év várakozás és az adósság törlesztése nagyban javíthatja a kapott kamatlábat.
2. rész a 3 -ból: Hitelének helyreállítása
1. lépés. Értse, mi kerül a hitelminősítésbe
Ha megérti, hogy mi határozza meg hitelképességét, segít megérteni a javítás módját. 5 fő terület befolyásolja hitelképességét.
- A fizetési előzmények a pontszám 35% -át teszik ki. Ennek a területnek a javítása érdekében minden alkalommal időben be kell fizetnie minden számláját.
- A tartozás a pontszám 30% -át teszi ki. Ez azon alapul, hogy mennyivel tartozik az összes rendelkezésre álló hitel százalékában. Az adósság csökkentése (vagy a rendelkezésre álló hitel növelése) javítja ezt a részt.
- A hiteltörténet hossza 15%. Éppen ezért hasznos lehet az újbóli alkalmazás előtt egy ideig várni a visszavétel után.
- Az új hitel és a hitel típusai képviselik a többit. Minél több új számlát nyit meg, annál rosszabb lesz a pontszám. Ugyanakkor jó a különböző típusú hitelek (hitelkártya, hitelkeret, jelzálog, autóhitel) birtoklása.
2. lépés. Csökkentse a fennálló tartozásokat
Látni fogja minden fennálló tartozását a hiteljelentésében. Kezdje azzal, hogy a legdrágább adósságot célozza meg, vagy a rendkívül késedelmes adósság egyenleget. Leggyakrabban a hitelkártya -tartozás az első tartozás, amelyet kezelni kell, mert a kamatok a legmagasabbak.
- Fontolja meg az egyenlegátutalási hitelkártyát. Az egyenlegátviteli kártya lehetővé teszi, hogy egyenlegét átutalja egy jelenlegi kártyáról egy új kártyára, és nem fizet (vagy nagyon alacsony) kamatot jellemzően egy -két évig. Ezt az időszakot használhatja fel a kártyáján lévő többletpénz behelyezésére, és az alacsonyabb kamatok miatt gyorsabban fizetik ki.
- Ahelyett, hogy a kifizetéseket egyszerre több adósságforráson oszlatná szét, végezze el az adósság nagy részének abszolút minimális kifizetését, és tegyen minden pluszt a magas kamatozású hitelkártya-tartozásra.
3. lépés: Kerülje a kártyaszámlák bezárását
A kártya számla bezárása jó ötletnek tűnhet, de valójában jobban károsíthatja a hitelképességet. Ne feledje, hogy a hitel pontszámát meghatározó egyik tényező az, hogy a rendelkezésre álló hitelből mennyit használ fel. Amikor bezár egy kártyát, csökkenti a rendelkezésre álló hitelkeretet, ami károsíthatja a pontszámot.
- Ha nehezen tudja használni a hitelkártyát, próbálja feldarabolni vagy hagyja otthon. Így csak a rendelkezésre álló pénzt költheti el. Ez kihívást jelenthet, de a hitel nélküli élet megtanulása lehet az egyetlen legjobb lépés, amellyel rövid távon javíthatja hitelképességét.
- Vannak, akik jégbe fagyasztják kártyáikat, és a fagyasztóban tartják, hogy megnehezítsék a használatukat. Nem lesz képes impulzusvásárlásra, ha meg kell várnia, amíg a jégtömb elolvad, mielőtt használni tudja a kártyát.
4. lépés Lépjen kapcsolatba a hitelezőivel
Sokan nem veszik észre, hogy a hitelezők sokkal alkuképesebbek, mint amilyennek látszanak. A hitelező szívesebben adna kedvezményes kamatot vagy rugalmasabb feltételeket, ha ez azt jelenti, hogy az ügyfél elégedett marad, és növeli annak esélyét, hogy visszakapja tőkéjét és kamatát. Ez különösen igaz, ha már régóta vásárló.
Amikor beszél a hitelezőjével, magyarázza el pénzügyi helyzetét, és kérdezze meg, hogy potenciálisan csökkenthetik -e a kamatot egy bizonyos időszakra, amíg rendszeresen fizet. Feltétlenül javasoljon zárt időszakot (például 6 hónap). Ha az a személy, akivel beszél, nem tud segíteni, kérje meg, hogy beszéljen egy felettesével
5. lépés: Fókuszáljon a felelős fizetési előzmények kialakítására
A hitel újjáépítése során ne feledje, hogy kivételes visszafizetési szokásait kell bemutatnia. Ez azt jelenti, hogy prioritásként kell kezelni a tartozások időben történő és teljes kifizetését, 6 hónaptól 1 évig. Fontolja meg, hogyan változtathat életmódján, hogy nagyobb hangsúlyt fektessen az adósság törlesztésére.
- Nézze meg alaposan a havi költségeit. Bizonyos területeket, mint például a szórakoztatási kiadásokat és az élelmiszer -kiadásokat, gyakran csökkenteni lehet, ha megfizethetőbb szórakozási formákat választanak, és több ételt készítenek otthon. Az olyan apróságok, mint a napi kávévásárlás, jelentősen összeadódhatnak.
- Tekintse meg a legfontosabb állandó költségeit is, például a bérleti díjat vagy a telefonszámlát. Esetleg fontolja meg, hogy le akarja -e csökkenteni az élethelyzetét (ha ez lehetséges az Ön számára), vagy fontolja meg a telefonterv egyszerűbbre való átminősítését.
Rész 3 /3: Autóhitel igénylése
1. lépés. Törölje a fennálló tartozását autóhitelén
Ha autóját visszaveszik, és az eladási érték kisebb, mint a fennálló tartozása jelenlegi értéke, akkor a visszavétel után is tartozhat pénzzel. Fontos, hogy ezt gyorsan fizesse ki, és rangsorolja ezt a tartozást, mivel ez csökkenti a hitelképességre gyakorolt hatást, eltávolítja a fennálló egyenleget a hiteljelentéséből, és megakadályozza, hogy az egyenleg növekedjen a kamatterhek miatt.
- Ha rendelkezik a havi pénzforgalommal ahhoz, hogy vissza tudja fizetni az adósságot, akkor a lehető legtöbbet fordítsa a törlesztésre.
- Ha nem tudja visszafizetni, vegye fel a kapcsolatot a hitelezőjével, hogy megbeszélje az adósságrendezést vagy a módosított törlesztési tervet. Az adósságrendezés magában foglalja a csökkentett fizetési összeg megtárgyalását a hitelezőjével. A kifizetést követően ezt a csökkentett összeget „teljes egészében kifizetettnek” kell tekinteni a hiteljelentésében.
- A hitelezője nyitott lehet egy rugalmasabb vagy módosított fizetési tervre is, amely több időt vagy alacsonyabb kamatköltséget jelent a teljes havi fizetés csökkentése érdekében.
- Forduljon a hitelezőjéhez, hogy megvitassa ezeket a lehetőségeket. Az adósságrendezés lehet az utolsó lehetőség, amelyet csak akkor használhat, ha más lehetőségek kimerültek, mert ez káros hatással lehet a hitelképességére. Ha bármilyen kérdése van, forduljon segítségért a helyi hiteltanácsadóhoz.
2. lépés. Mentsen előleget
Az előleg letörlése jelentősen javíthatja a jóváhagyási esélyeket és akár a kamatlábat is. Ez azt mutatja, hogy képes előleget megtakarítani, ugyanakkor csökkenti a hitelező kockázatát. Amikor előleget fizet, a hitelező tudja, hogy szükség esetén visszavásárolhatja és eladhatja az autót, hogy visszakapja a kölcsönadott összeget, mivel a kölcsönzött összeg kisebb volt, mint az autó értéke (az előleg miatt).
Mekkora előleget kell figyelembe venni. Kezdetben minden előleg segít a jóváhagyási esélyekben, de sok szakértő 20%-ot javasol. Ennek megtakarítása időbe telhet, de megéri, mivel nemcsak javítja hitelképességét ezen időtartam alatt, hanem csökkenti a hitelfelvételhez szükséges összeget is, ami segíthet csökkenteni a kamatokat és a tőketöbbleteket
3. Lépés. Vegyünk egy társ-aláírót
Egy társ-aláíró jelentősen javíthatja esélyeit mind a jóváhagyásra, mind az ésszerű arány elérésére. Ha egy társ-aláírót egy előleggel és több hónapos felelősségteljes hitelképességgel kombinál, akkor segíthet egy nagyon kedvező hitel megszerzésében. A társ-aláíró valakire utal, aki fizetni tudja a kölcsönt, ha Ön nem tudja.
- Forduljon a szülőhöz, közeli baráthoz vagy testvérhez, és kérdezze meg, hogy tudnak -e segíteni. Egy társ-aláírónak kiváló hitelképességgel kell rendelkeznie, ugyanakkor jó és megbízható kapcsolatnak kell lennie Önnel.
- Ne vegyen be társ-aláírót, kivéve, ha nagyon komolyan gondolja a felelősségteljes visszafizetést-az aláírók hitelképessége sérülhet, ha nem fizet vissza.
4. Töltsön időt a legjobb ajánlat vásárlásával
Ha készen áll a hitelezők felkeresésére, akkor ne csak egyet vegyen figyelembe. Ideális esetben több hitelezőhöz szeretne fordulni a kamatok összehasonlítása érdekében. Ez segíthet abban, hogy a lehető legjobb árat kapja.
Ne felejtse el, hogy őszinte és nyílt legyen a hitelezőkkel a pénzügyi történelemről. Soha ne hazudjon, világosan magyarázza el, miért kapott visszavásárlást a múltban, és milyen intézkedéseket tett azóta pénzügyei javítása érdekében
5. lépés Válasszon megfizethető járművet
Ne feledje, hogy minél kedvezőbb árú járművet választ, annál kevesebb kölcsönre van szüksége, és nagyobb valószínűséggel kap jóváhagyást a kölcsönzéshez. A visszavétel után szigorúan nézze meg a használt járműveket.
- Kiváló ajánlatot találhat egy használt járműről, ha több tételben vásárol, valamint online, például Kijiji. Hasonlítson össze több járművet, hogy megpróbálja megtalálni a legalacsonyabb futásteljesítményű járművet a legalacsonyabb áron.
- Soha ne vásároljon autót anélkül, hogy először szerelővel meg kellene vizsgálnia. Biztosítani szeretné, hogy az autó megvásárlásakor ne legyenek megoldatlan problémák. Az ilyen típusú problémák költségesek lehetnek, és több ezerrel növelhetik a vételárat.
